Vandaag de dag willen steeds meer mensen een eigen huis kopen. Het is in de meeste gevallen niet zo dat je een spaarrekening hebt waar het volledige aankoopbedrag voor een huis op staat, tenzij je natuurlijk net een hoofdprijs in de loterij hebt gewonnen. Voor de meeste mensen komt het erop neer dat een huis kopen alleen mogelijk is met een hypotheek.
Nu is het niet zo dat je zomaar een huis kan uitzoeken wat jou wel aan staat zonder al teveel aandacht te besteden aan de koopprijs hiervan. Een huis moet je hoogstwaarschijnlijk financieren met een hypotheek en hoeveel je kan krijgen van een bank als maximale hypotheek is afhankelijk van jouw persoonlijke omstandigheden.
Berekening van jouw maximale hypotheek
Zo zal de bank gaan kijken naar jouw inkomen en eventueel naar dat van je partner. Je zal arbeidsovereenkomsten en contracten moeten tonen net zoals een verklaring van je werkgever dat jij in een vast dienstverband bent en dat je in staat bent om de lasten die bij een hypotheek horen te betalen.
Ben je getrouwd, dan zal ook het inkomen van je partner worden meegenomen in deze berekening van jouw hypotheek. In deze situatie wordt er gekeken naar een aantal zaken. Hebben jullie al kinderen? In dat geval werkt je partner wellicht niet fulltime. Er wordt dan ook uitgegaan van een parttime inkomen bij je partner.
Inkomen bij de berekening van de hypotheek
Werkt jouw partner nu nog fulltime en zijn er nog geen kinderen maar zijn deze wel op komst, dan wordt het inkomen van je partner wellicht maar voor de helft meegenomen bij de berekening van het bedrag wat jullie maximaal als hypotheek kunnen afsluiten; jullie maximale hypotheek.
Op het moment dat de bank met jullie samen dit overzicht heeft vastgesteld kunnen jullie gaan kijken naar een koopwoning. Je hoeft in dit geval niet altijd te kiezen voor een huis wat je maximaal kunt betalen. Het is altijd verstandig om onder dit maximale bedrag te blijven. Een tophypotheek laat immers weinig marge over voor jou en je partner als er een keer persoonlijke omstandigheden zijn waardoor er een stuk inkomen wegvalt.
Zo’n tophypotheek zorgt er ook voor dat er weinig overblijft aan reserves nadat de maandelijkse hypotheeklasten zijn betaald. De vraag die jij jezelf moet stellen in zo’n geval is of het jou de moeite wel waard is dat al jullie geld naar jullie huis toe gaat en dat er niets overblijft voor een leuk extraatje voor jou en je gezin.
Aandachtspunten bij het afsluiten van een hypotheek
Zie je een huis wat toch boven de maximale hypotheek valt maar waar jij en je partner helemaal voor willen gaan, dan kan je altijd nog de onderhandelingen ingaan met de verkopende partij van een huis. Wellicht staat het huis al langere tijd te koop en wil de oude eigenaar er graag vanaf. In dat geval zou het zomaar zo kunnen zijn dat jullie het huis onder de vraagprijs kunnen kopen. Kijk in dat geval wel naar de notering die bij een koopprijs staat.
Staat er bij een kostprijs van een huis de afkorting ‘k.k.’, dan houdt dit in dat de bijkomende kosten bij de koop van een woning voor jouw rekening komen. K.K. staat namelijk voor kosten koper. In dat tgeval moet je niet met de koopprijs van je woning al gelijk aan je maximale hypotheek zitten. Er komen immers nog kosten bij die nodig zijn om de afhandeling van de koop van jullie woning en het opstellen en ondertekenen van de hypotheek contracten te betalen.
Factoren voor maximale hypotheek
Hoeveel jullie maximaal kunnen lenen als hypotheek is uiteraard afhankelijk van een aantal zaken. Zo wordt er allereerst gekeken naar jullie inkomens. Is één van jullie zelfstandig ondernemer, dan moeten de bedrijfsgegevens van de afgelopen 5 jaar op tafel worden gelegd voordat er een goede afweging kan worden gemaakt.
Daarnaast wordt er gekeken naar het bedrag wat jullie aan vaste lasten kwijt zijn. Zijn er abonnementen die lopen en waar jullie aan vast zitten; worden er nog schulden afgelost waar jullie nog een tijd aan vast zitten; het zijn allemaal zaken die bepalen hoeveel jullie maximaal kunnen betalen als hypotheeklasten.
Wanneer jullie een huis kopen waar nog behoorlijk wat aan moet gebeuren voordat het naar jullie zin is, doe je er goed aan om te kijken of het mogelijk is om de verbouwing bij te financieren in de hypotheek. In veel gevallen mag je tot een beperkt bedrag bovenop de aanschafprijs van je hypotheek mee financieren. Hierbij wordt gekeken naar de marktwaarde van de woning die jij wil gaan kopen.
- De marktwaarde van de woning kan bestaan uit de verkoopprijs van de woning.
- Het kan echter ook een som zijn van de koop/aanneemsom in geval van een nieuwbouwwoning, vermeerderd met de prijs van de grond, de kosten van de bouw, de kosten van meerwerk, kosten van bouwrente en het aansluiten van de nutsvoorzieningen zoals elektra.
- Ook kan er sprake zijn van een getaxeerde waarde van een huis, eventueel nadat er een verbouwing is meegerekend.
Maximaal kan je 101 procent van de marktwaarde als maximale hypotheek nemen. Veel luxe zaken laten bijbouwen terwijl je al aan de maximale hypotheek zat qua kosten is dus niet mogelijk. In dat geval zal je de verbouwing moeten uitstellen, of deze op een andere manier moeten betalen.
De enige extra zaken die je nog wel mag laten aanleggen bij de koop van een huis zijn bijvoorbeeld energiebesparende maatregelen zoals dakisolatie of dubbel glas. In dat geval mag je als maximale hypotheek 106 procent van de marktwaarde van een huis afsluiten.
Geef een reactie