De voor- en nadelen van een annuïteitenhypotheek

AD

Een woning huren wordt in ons land steeds onaantrekkelijker. Verhuurders van sociale huurwoningen zijn tegenwoordig gebonden aan een bepaalde inkomensgrens. Verdien jij meer dan een bepaald bedrag, dan kom je niet meer in aanmerking voor een sociale huurwoning. In dat geval hebt je de keuze uit twee zaken. Je kan ervoor kiezen om een huis te gaan huren in de particuliere sector. Dit houdt in dat je aan een particuliere verhuurder een huur betaalt voor een woning die je eigenlijk niks meerwaarde levert vergeleken met een sociale huurwoning.

De andere optie wordt door steeds meer mensen gekozen. Er wordt gekozen voor de koop van een eigen woning. De meeste mensen hebben het bedrag voor de aankoop van een eigen huis niet zomaar in een laatje liggen en daarom moet er worden gekozen voor een hypotheek. Zo’n hypotheek is een lening die door een bank of andere geldverstrekker wordt verleend met als onderpand jouw huis. Dit onderpand zorgt ervoor dat jij je schuld kan aflossen door de verkoop van je huis op het moment dat jij je hypotheeklasten niet meer kan voldoen.

Welke soorten hypotheken heb je allemaal

Hypotheken heb je in heel veel soorten en maten. Eigenlijk is het zo dat er voor elke persoonlijke situatie wel een hypotheekvorm bestaat die aantrekkelijk is. Houd jij van meegaan met de aandelenmarkt, dan kan je kiezen voor de beleggingshypotheek. In dat geval wordt het bedrag van de aflossing die jij maandelijks aan je hypotheekverstrekker doet belegd in aandelen. Hierdoor kan het bedrag wat je daarmee opbouwt nogal eens schommelen.

Gaat het goed op de aandelenmarkt, dan heb je een leuk hypotheekdeel opgebouwd tegen een aantrekkelijke inleg. Stort de aandelenmarkt echter in, dan heb je nog zomaar de kans dat dit gedeelte van jouw opgebouwde hypotheekbedrag behoorlijk wat minder waard is in één keer.

Je kan ook kiezen voor sparen met je hypotheek. In dat geval leg jij maandelijks een bedrag in op een speciale bankspaarrekening waardoor je aan het eind van de looptijd een belangrijk deel van je hypotheek met dit opgespaarde bedrag kan aflossen. Een bankspaarhypotheek wordt vaak gekozen in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek, waarbij je alleen rente betaalt over het geleende bedrag terwijl je aan het einde van de rit de hypotheek aflost met de verkoop van je huis in combinatie met je bankspaarsaldo.

De annuïteitenhypotheek

Bij de hypotheeksoorten die we zojuist noemden had je behoorlijk wat keuze in de hoogte van het bedrag wat je maandelijks aan aflossing betaalt. De oudste soort hypotheek wordt tegenwoordig weer meer gekozen. Dit komt vooral omdat starters het vaak moeilijk hebben op de huizenmarkt. Ze willen graag een woning kopen maar hebben maandelijks wellicht niet het bedrag in huis om de hypotheeklasten mee te kunnen voldoen. In dat geval wordt meer en meer gebruik gemaakt van de annuïteitenhypotheek.

Een hypotheek gebaseerd op annuïteit heeft een heel aparte opbouw waardoor het in eerste instantie voor starters eenvoudig is om in te stappen bij dit systeem. Je betaalt namelijk maandelijks een vast bedrag aan aflossing en rente over de hypotheek. In eerste instantie bestaat jouw aflossing voor het allergrootste gedeelte uit rente. Immers, er staat nog een behoorlijk hoog bedrag open en daar moet dus veel rente over worden betaald.

Na verloop van tijd zal het bedrag wat openstaat aan hypotheekschuld afnemen waardoor je als het ware minder rente moet betalen over het openstaande bedrag. Dit is immers afgenomen. In dat geval ga je automatisch meer aflossen op je hypotheek.

De voordelen van een annuïteitenhypotheek

Zo’n hypotheek heeft een aantal voordelen die het vooral voor starters een aantrekkelijke hypotheekvorm maken. Allereerst is daar de zekerheid. Je hebt de zekerheid dat je maandelijks, gedurende de komende 30 jaar, een vast bedrag per maand zal moeten betalen aan de hypotheekverstrekker. Je kan dit bedrag maandelijks incalculeren zodat je niet voor verrassingen komt te staan. Jouw geld is veiliger dan bij een beleggingshypotheek omdat de aflossing niet de kans krijgt om te ‘verdampen’.

Daarnaast is het enorm in je voordeel dat de overheid een teruggaaf regeling heeft voor hypotheekrente. Die mag je namelijk – voor en deel – opvoeren bij je belastingaangifte waardoor je eens per jaar, of in maandelijkse termijnen, een bedrag terug gestort krijgt op je bankrekening. Dit bedrag mag je in mindering brengen met je bruto hypotheeklasten waardoor een bedrag aan netto hypotheeklasten overblijft.

Wanneer je veel rente betaalt krijg je dit ook weer terug. Hierdoor zijn je netto hypotheeklasten voor een starter aantrekkelijk laag. Het is dan ook mooi dat je maandelijks maar weinig hoeft te betalen voor je hypotheek. Huizenkopers zijn met een annuïteitenhypotheek vele malen goedkoper uit dan huurders in de sociale of particuliere sector.

Je hoeft ook niet bang te zijn dat je aan het einde van de aflossing van je hypotheek nog een stuk restschuld overhoudt. Wanneer jij gebruik blijft maken van een dergelijke hypotheek is het eindbedrag gegarandeerd gelijk aan de schuld van je hypotheekbedrag.

De nadelen van een dergelijke hypotheek

Een hypotheek gebaseerd op annuïteit heeft ook nadelen. Deze nadelen bemerk je pas wanneer je al een tijd aan het aflossen bent. Ben je een jaar of 20 aan het aflossen, dan kom je erachter dat jouw hypotheekrente teruggaaf steeds verder afneemt. Je bruto maandlasten blijven gelijk, maar je netto maandlasten nemen toe. De vraag is in hoeverre dit gewenst is op het moment dat het onzekerder wordt of jouw financiële situatie wel gelijk blijft vergeleken met de periode waarin jij je hypotheek afsloot.

Neemt jouw inkomen af doordat je bijvoorbeeld tussendoor parttime bent gaan werken, of doordat je voor een deel arbeidsongeschikt bent geraakt? In dat geval wordt de maandelijkse aflossing zonder de compensatie van de hypotheekrente teruggaaf een maandelijkse molensteen rondom je nek.

Heb je een hypotheek gebaseerd op annuïteit afgesloten op basis van een rentevaste termijn van minder dan 30 jaar, dan zou je nog kunnen kijken in overleg met een hypotheekadviseur in welke mate het mogelijk en de moeite waard is om een andere hypotheekvorm met lagere netto hypotheeklasten te kiezen.

1

AD

Geef als eerste een reactie

Geef een reactie

Uw e-mailadres wordt niet gepubliceerd.


*